ウメです。

私は、会社斡旋（？）の個人年金保険と財形年金に加入しています。

基本的に60歳以降の受け取りになるという点で、どちらもiDeCoととても良く似た商品ですが、

決定的に違うのが、生命保険がくっついているということ。

そして加入後2,3年は、絶対に元本割れするということ。

その理由はおそらく、購入時手数料だと思います。

どれだけ取られているかは当然どこにも書かれていませんが、

ガッツリ取られていることは想像に固くありません。

絶対に元本割れするって、よく考えなくても恐ろしくないですか？

投資未経験者がよく言う、

「でも投資って、損することもあるよね？　だから怖くて」

損することもある（けど得することもある）投資と、最初は絶対に損する個人年金保険、

どちらが怖いんだろう・・・？

いやいや、個人年金保険は、長くやればちゃんと増えるから？

長くやれば、という条件なら、インデックス投資だってかなりの確率で増えるじゃん…。

それに購入時だけじゃなくて、ちゃんと毎月手数料取られてますから。

それでも、雀の涙ほどの利息を選ぶ人が多いです。

それもまた、選択の一つです。

で、年末の暇な時間に、自分が入っている個人年金保険の手数料を計算してみました。

保険会社が謳う利息は1.2％です。

それと、私が1年間につみたてた金額、

1年前の合計と、1年後の合計の差額、

これらを計算して出た、大体の手数料額は、積立額の２５％でした。

全部が手数料とは言いませんが、保険会社に抜かれている割合は25％です。

一方、手数料を引かれていないと考えた場合、

利息を計算すると、0.7％でした。

まあ、ほんとだいたいですけどね。

２５％手数料取られていると考えるより、利息が0.7％だと考えたほうが精神衛生上良さそう。

投資信託を選ぶときって、0.1％の手数料（信託報酬）を惜しみますよね。

0.1％以下の商品もたくさん出てきましたし、

１％もしたら高い！といわれます。

私が前に非難したオフショア投資も、手数料は５％程度でした。

（これは手数料はもちろん、商品や会社自体の信用が低いという根本的な問題がある）

そんななかで、２５％。

私は以前はこの個人年金保険に今の３倍くらいの額を積立していました。

何も考えずに。

でもちょっと真面目に勉強するようになって、今では年末調整時の保険料控除１０万円になるギリギリの額にまで下げました。

本当はこれすら必要ないことも、もうわかっています。

なぜ解約しないのかというと、

これらを解約してしまうと、一気に現金が１０００万円以上増えてしまうからです。

私が退職するまで、予定ではあと１年と少し。

これらは会社斡旋の保険のため、どうせその時は解約しなければいけません。

なのでそれまでおいておいても、もう仕方ないかなと。

ちょっと意外だったのが、財形年金は手数料がかかっていないようだということ。

保険会社の提示する利息と、自分の積立額を計算すると、

ほぼぴったり現在の評価額になったんです。

ただこちらも、購入時手数料はかかっています。

最初の2,3年は絶対に元本割れしますから。

非課税だし、個人年金か財形年金か選ぶなら、財形年金一択かな。

（ただし、途中でやめたら非課税じゃなくなる）

それでも、インデックス投資を優先しますけど。